2016年借贷众生相:有人致富发家 有人陷裸贷深渊

　　2016年转瞬即逝，2017年也即将到来。这一年，世界政坛和财经圈发生不少令人震惊的新闻:

　　6月，英国公投、脱欧成功，黑天鹅一说激起全球震荡，黄金顺势飙涨;

　　9月，多城限购限贷令齐发，火爆的楼市迅速降温，人们茶余饭后的话题从要不要现在出手买房，明天还要看涨，变成了还是再等等，明年房价可能还会再降;

　　11月，希拉里和特朗普的美国竞选大战拉下帷幕，特朗普当选，接下来的几天，人民币汇率一路看跌，一度逼近7元大关。

　　如果说，宏观经济离我们还有一段距离，那么，在“借钱”这个人人都关注的问题上，又有哪些事情值得一说?这一年，都是哪些人在借钱?他们做了什么?命运又有何不同呢?融360小编选取了几个横截面，不同的场景照射出了不一样的人生。

　　一、大企业代表:企业越大，负债越高

　　2016年，万科几经举牌，成为房地产领域的一个大新闻，王石自带谈资，而事情的结局从姚振华“野蛮人入侵”到恒大大举杀入，笑的最后的人竟然成了恒大一哥许家印。这一结果出乎所有人的意料之外，但熟知恒大的人，却应该有所察觉，精明的许家印早在下一盘大棋，买入万科股份、入股廊坊发展(600149,股吧)，其实只是其企业版图扩张的一部分。

　　是什么支撑它有如此大的实力?背后的真相之一竟然是恒大极高的负债率。在《投资界》披露恒大2015年的年报中，我们可以看到:上市公司“中国恒大”总负债6148亿元，其中流动负债4566.81亿元，非流动负债1582.12亿元。资产负债率为81.22%、净负债率93.4%。2016年，这个数字有增无减。

　　事实上，如果你有心翻阅上市公司年报，会发现企业负债在公司中非常普遍，甚至于，越大的企业，负债越高，因为要维持运转甚至扩张，必须采用一定的杠杆，而从银行借钱，则是解决资金周转难题的最有效手段。

　　二、个体户代表:借钱不易，但却是改变命运最重要方式之一

　　无论在中国的哪一个地方，个体小商户贷款都不是一件容易的事，没有稳定的工资流水，没有适合的抵押物，一般都会被银行拒之门外，这一点在农民身上体现更甚。

　　王大婶，湖南某乡村的农妇，2015年以前，一直以种田、养猪维持为生，虽然可以解决温饱，但收入有限。

　　2016年初，王大婶和丈夫听从朋友的建议，准备养蛇卖，以此增加收入，改善生活，但买蛇蛋、搭棚、买设备等需要5万元左右的启动资金，王大婶家里拿不出来，找起了贷款，在农村贷款不容易，王大婶一家找到了信用社的信贷员，在村长的引见和担保下拿到了4万5的贷款，年底王大婶的养蛇场渐入佳境，原先的贷款还得差不多了，王大婶准备来年再申请10万元的贷款，买设备提炼毒液，毒液的药用价值很高，市价堪比黄金。

　　三、工薪族代表:房贷、车贷压力山大

　　对于工薪族来说，贷款又意味着什么呢?这里，融360小编重点关注了一群80后们，他们事业小有成就，步入中年，买房买车，甚至有了自己的宝宝，但对于贷款这件事来说，依然是压在他们头上的一座大山。

　　小刀，武汉一家私企的销售主管，86年，老家来自湖北恩施农村，大学毕业五年以后，小刀贷款买了一套商品房，80平左右，总价90多万元，小刀和妻子首付出了42万，剩下50万贷款分20年还完。

　　由于资金都是两个年轻人自己拿出来的，15年，有了小孩以后，小刀着手买了一辆15万元左右的汽车，贷款9万元，分两年还清。小刀算了一笔账，自己每个月房贷3200多元，车贷3900多，不算生活费，一个月就净支出7000多元，自己虽然现在收入也还不错，月入15000元左右，可是妻子生完宝宝以后就不上班了，全家的生活重担落在自己一个人的头上，有时候想想，真的是很可怕。

　　四、单身族代表:经常撸小贷，征信千疮百孔

　　说起来，有家庭以后的已婚族因为借钱要还贷，压力山大，单身族的压力就一定会小一些吗?答案也并不是，在融360小编采访的部分单身族中，对自己未来有规划的人占比不足50%，更多人是今朝有酒今朝醉，眼下过得开心才是最重要的，其中不乏有些人靠撸小贷维持自己的高消费，征信被搞得千疮百孔，然而自己根本就意识不到这其中有什么危害。

　　刘大宝，一家广告公司的设计助理，帝都工作两年，月收入6000元，但刘大宝依然是一个标准的月光族，刘大宝自己算了一笔账，月租金3000元，水电网费500元，每个月吃饭1500元，这就去了5000了，刘大宝最大的爱好是打游戏和喝酒，虽然没有交女朋友，情侣花销为0，但是刘大宝每个月在游戏点卡和朋友聚会上花的钱都不下三四千。

　　问他钱都从哪里来，他亮了几张信用卡，年初的时候这些信用卡都能刷，但后来还不上钱就不行了。他又亮出了自己的手机，里面下载了近10个小贷APP，这一年，刘大宝从借贷APP上借的钱超过50000元，他觉得从手机上借钱，既快又方便，但却从来不考虑借贷成本，利息这些问题。

　　五、校园贷极端案例:赌球、裸贷让人闻之色变

　　这一年，“校园贷”作为高频词频繁出现在人们面前，先是郑州大学生借钱赌球，欠贷跳楼自杀，后是女大学生裸条贷款牵出不法利益链。校园贷是何时变味的呢?

　　小A，出身四线小城，家境较差，但学习非常好，高中时因为好成绩成为小县城的风云人物，但是上大学以后，她的心理就产生了强烈的落差。成绩好并不是最重要的，大家都考入一样的学校，成绩上都相差不大，但是长相漂亮、打扮时髦的女生，就能广受男生欢迎。小A出身农村，穿着土气，平时在学校里经常自卑得抬不起头，但自从学会化妆打扮以后，小A变得自信了许多。

　　小A一开始的时候用一些平价化妆品，但同学都是晒一些YSL、兰蔻、娇兰佳人、雅思兰黛之类的大牌，小A内心就不淡定了，为了不被瞧不起，小A开始走上了校园贷的道路，从1000借到5000，甚至出卖自己的裸照借钱。然而这种虚荣攀比的借钱方式，就像一个无底洞，永远看不到尽头，看到裸条贷款频频爆出新闻，小A也很害怕，自己的裸照有一天会不会直接被公布到网上，到那时，不光在同学面前抬不起头，在爸妈面前也无法交待了。

　　融360小结:一个借钱的话题，映射出世态百象，人和人有不同的生活、经营方式，这些都离不开钱这个看似世俗的话题。然而借钱，用得好，可以改变一个人甚至一个企业的命运，但用不好，可能就是深渊，会让人万劫不复。拿地产界的传奇人物融创中国董事会主席孙宏斌来说，其一手创立的顺驰就因为高杠杆、高负债率最后被拖死。这其中的度，值得我们每个人深思。